ما هو: الترميز الألكتروني
تشهد الصناعة المصرفية العالمية والإقليمية تطوراً متسارعاَ في مختلف الجوانب وذلك مواكبة للتطور الذي يحدث في مختلف مناحي الحياة ، والمعروف أن التطور المتسارع يبرز العديد من المخاطر في مختلف نواحي الحياة وعلى وجهة الخصوص في مجال الصناعة المصرفية التي واجهت العديد من المخاطر في مختلف البلدان ، وتعتبر مخاطر التمويل صاحبة النسبة الكبرى من بين كافة المخاطر الأخرى التي تواجهها الصناعة المصرفية . للحد من هذه المخاطر لجأت المصارف المركزية لإصدار ضوابط أكثر صرامة كما اهتمت بنظم المعلومات وذلك عبر الحصول علي كافة البيانات الديمغرافية Demographic Data عن العميل وتحليلها والاحتفاظ بها ، ولتوحيد شخصية العميل التي المتعامل مع الجهاز المصرفي لجأت المصارف إلى التعامل مع العملاء عبر الرمز الائتماني code .
بنك السودان المركزي ومخاطر التمويل :
مواكبة للتطورات التي تحدث اقليمياً ودولياً شرع بنك السودان المركزي في اتخاذ عدة تدابير للحد من مخاطر التمويل وللتقليل من عمليات التمويل غير المنتظم والعمل علي زيادة العائد من العمليات المصرفية .
حيث يعتبر مشروع ترميز بيانات العملاء ( والمنشورات والضوابط المنظمة له ) الذي بدأ في منتصف العام 2008م أحد أهم التدابير التي يتبناها البنك المركزي حالياً ، ويهدف المشروع للحصول علي أكبر قدر من البينات الديمغرافية عن عملاء الجهاز المصرفي بالتركيز على عملاء التمويل ( في المرحلة الحالية ) وتحليلها والاحتفاظ بها .
خطوات منح الرمز الائتماني للعميل :
أولا: تجميع بيانات العميل طرف المصرف محل طلب التمويل :
قام البنك المركزي بتصميم عدد من الاستمارات تتم تعبئتها من قبل العميل طالب التمويل بالمصرف على النحو التالي :
( أ ) خصصت استمارة لتجميع بيانات العملاء الأفراد وتعتبر أهم بياناتها في الآتي :
أسم العميل رباعياً ( باللغتين العربية والإنجليزية ) ، رقم العميل بالمصرف ،تاريخ الميلاد ، أسم الوالدة ، أسم الزوجة/ الزوج ، رقم الجنسية ، رقم إثبات شخصية عدا الجنسية ( بطاقة شخصية ، جواز سفر ، رخصة قيادة ) …إلخ .
( ب ) خصصت إستمارة لتجميع بيانات العملاء الشركات وتعتبر أهم بياناتها في الآتي :
اسم الشركة ( باللغتين العربية والإنجليزية ) ، رقم الشركة بالمصرف ، جنسية الشركة ، العنوان ،رقم السجل التجاري ، تاريخ التسجيل ، رقم الملف الضريبي …إلخ .
( ج ) خصصت إستمارة لتجميع بيانات العملاء الجمعيات وتعتبر أهم بياناتها في الآتي :
اسم الجمعية ( باللغتين العربية والإنجليزية ) ، رقم الجمعية بالمصرف ،جنسية الجمعية ، العنوان ،الوضع القانوني ، الجنسية ، العنوان ، تاريخ التأسيس، شخص للاتصال ، …إلخ .
ثانياً : منح الرمز الائتماني :
- يقوم المصرف المعني بعد إكمال العميل للبيانات بإرسال إستمارة البيانات في شكل راجعة إلكترونية إلى البنك المركزي .
- يقوم القسم المختص بالبنك المركزي بمراجعة الاستمارة للتحقق من إكتمال كافة البيانات المطلوبة ومن ثم منح الرمز الائتماني للعميل .
- يقوم البنك المركزي بإفادة المصرف بالرمز الائتماني الذي منح للعميل ( حالياً البنك المركزي يتبني مشروع نظام إلكتروني يتيح للمصارف الدخول إلى قاعدة البيانات المركزية للحصول على الرمز الائتماني للعميل بعد منحة له من قبل البنك المركزي مباشرة ) .
تقوم المصارف بإرسال نسخه من الاستمارة والمستندات المؤيدة لها الى يتم القسم المختص ببنك السودان المركزي لمراجعتها والتأكد منها وإجراء التعديلات المكملة بالنظام المركزي لإدارة بيانات العملاء .
فوائد مشروع الرمز الائتماني :
يعود مشروع ترميز عملاء الجهاز المصرفي بمردود إيجابي للمصرف أولاً ثم للعميل المتعامل مع المصرف إضافة إلي الفائدة التي تعود للاقتصاد الكلى للبلد وتتلخص ابرز الفوائد في الآتي :
أولا : للعميل :
الثقة بين المصرف والعميل. 1-زيادة السقف التمويلي للعميل نتيجة لزيادة
التمويل . 2- سرعة إكتمال إجراءات حصول العميل على
مشروعات العميل نتيجة لسهولة المتابعة والتوجيه . 3- الإيجابية في سير
التمويل والضمانات يمكنه من تقييم نشاطه وتحديد إتجاهاته المستقبلية . 4- معرفة العميل لموقفة من
5- حصول العميل على خدمات ذات جودة عالية
ثانياً : للبنك :
الذي يقوم علي معرفة المصرف لعميله معرفة تامة لاتخاذ القرار الصائب عند منح التمويل . 1-تطبيق مبدأ أعرف عميلك
مشكلة تشابه الأسماء التي تعاني منها الكثير من المصارف . 2-حل
3-الحصول علي كافة البيانات الخاصة بالعملاء لتمكين المصارف من متابعة العمليات التمويلية بصورة فعالة وتسهيل سبل الاتصال بين المصرف والعميل .
التي له علاقة بها ( الأطراف المترابطة ) وإعطاء صورة كاملة عن العميل والشركات التي تتبع له والأشخاص الذين يكفلهم في كل الجهاز المصرفي . 4-ربط العميل بالجهات
التمويل المتعثر والتي تنعكس إيجابا في الناتج القومي الإجمالي GDP . 5-التقليل من عمليات
6-زيادة الثقة بين المصرف والعميل مما يشجع ذلك المصرف على زيادة السقف التمويلى للعميل الواحد.
ثالثاً : للاقتصاد الكلي :
التمويل المتعثر والتي تنعكس إيجابا في الناتج القومي الإجمالي GDP . 1-التقليل من عمليات
2-زيادة الثقة العالمية في الاقتصاد القومي مما ينعكس إيجاباً على عمليات إنتقال رؤوس الأموال الأجنبية إلى الداخل .
الرؤية المستقبلية للرمز الائتماني:
بناء قاعدة بيانات متينة عن كافة عملاء الجهاز المصرفي والمالي والوصول بالمصارف السودانية إلى مصاف المصارف العاملة في المنطقة العربية والأفريقية من خلال تقليل المخاطر المصرفية إلى أقل حدود ممكنة
